揭秘｜2024年中小企业如何破解融资难【下】（老板们必看）
原创 刘 超
佛山粤发商服
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功能介绍 公司坐标广州和佛山，累计服务全国客户超3000+，公司团队拥有5年以上融资贷款和支付行业经验。创始人曾在招商银行担任信贷客户经理，现为企业融资规划师。公司专注于为个人和企业提供一站式融资贷款，收银支付和资产管理等专业信赖的综合服务商。
2024-05-03原文
最近半个月快没更新了，原由是最近本人公司在和中国银联，中国银行洽谈一系列产品代理销售合同，中间谈判多次做方案，出差多次，没有来得及更新，各位多多包涵。
在上篇和中篇中，我们讲到一些常见的中小企业融资方式，通常以银行和其他金融机构为放款主体。
今天小编就给大家讲一些除了银行和传统的金融机构之外，企业还有一些其他灵活的常见的融资方式，供大家参考。
1️⃣民间借贷
不要以为企业融资就只能和金融机构打交道，民间借贷同样是一种可取的融资方式，且中小企业的资金需求不大，民间借贷方式更适合，也更快捷，更能满足短期的融资需求。
民间借贷就是通常所说的私人借款，是指中小企业及其老板向个人的借贷。由于中小企业基本上都是私人企业，而私人企业老板的身份与企业的法人代表合二为一，有时候很难区分开来，这个时候就导致企业的融资也往往表现为个人的融资。反过来说，老板也是可以通过个人借款来缓解企业资金困难。这种做法虽然不能长久使用，但却能在缓解燃眉之急方面起到很大的救急作用。
从古至今，民间借贷就普遍存在。越是经济发达、市场化程度高的区域。民间借贷就越活跃。道理很简单，一方面，这些地区的个人和企业资金充足，这些富余资金需要找到回报率高的投资渠道，另一方面，这些地方的经济活跃，经济活动需要有更多的资金参与。可是正规的融资渠道又无法满足需要，两者一拍即合，民间借贷的规模就上去了，甚至出现出现很多高利贷行为。
根据小编多年的金融贷款从业经验，总体来看，中小企业在民间借贷过程中需要注意哪些问题呢？归纳起来，主要有以下几点。
1：债务清偿的履行能力
这种能力首先取决于企业的资金还款能力，其次取决于老板和企业个人的信誉，通俗的讲，企业能不能还得起？愿不愿意还？有没有能力还？
2：说明资金用途
从事民间金融借贷行为，往往基于民间信用和老板的个人信用，不想银行信用那么有规律可循。所以，老板要以出借人能够接受的方式向对方解释贷款资金用途，让对方放心的把钱借给自己。
3：要有借款凭证
这是避免将来万一发生借贷纠纷时的最重要凭证。凭证上面应该载明借款人的姓名、金额、资金用途、利率、还款时间和备注等内容，并由双方签字画押。哪怕双方关系再好，也要有这个借款凭证，这既是对对方负责，也是对自己负责，更是对自己的一种法律保障。
4：履行保证手续
正常的借款手续应该有担保人，尤其是大额借款，更要主动向对方提供担保或抵押，既取信于出借人，也是为以后自己无法偿还债务时提供解决方案。
5：利息标准适当
所谓适当，一是要符合法律规定;二是要随行就市，不用过高的利率标准来吸引投资，这样对自身的财务压力太大。在计算利息时，利息是不能计人本金计算复利的(俗称“利滚利”)，利滚利不受法律保护。
6：约定还款期限
要在借款凭证中约定什么时候还款，这既是为了避免纠纷，也是为了保护企业自身。根据我国《民法通则》规定，如果有约定还款期限，超过两年有效诉讼期就不受法律保护了;如果没有约定还款期限，出借人随时可以向你主张权利(但最长不超过20年)。
7：要避免无效借贷
法律规定：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使得对方在违背真实意愿的情况下形成的借贷关系无效。如果这种无效的借贷是因为对方引起的，你只要归还本金就行;而如果是因为你引起的，除了返回本金以外，还必须按照银行同类贷款利率支付利息。
8：明确担保人和介绍人
在民间借贷关系中，介绍人并不需要承担保证责任;只有在协议中明确了保证人，并且经保证人签字确认，保证人才需要将来对债务的履行承担保证责任。
2️⃣ 典当融资
所谓典当融资，也叫典当抵押融资，简称典当，是指将房产，汽车，贵金属，奢侈品，珠宝首饰等作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得当金，并在约定期限内支付当息、偿还当金、赎回当物的融资行为。
典当融资☞优势特点
放款速度快
通常会在一个工作日甚至几分钟内放款;
抵押范围广
房产、汽车、股票、黄金、物资，奢侈品（名贵包包，皮具，手表），旧钱币等均可作为抵押物
资金不限制用途
这和银行贷款限制用途完全不一样
期限灵活
比如5天/7天/10天/月为一期，最长不超过半年；
利息要远高于银行贷款
利息通常为1-5分起步，甚至1-3毛利息，通常是银行10-50倍，但期限短，通常不超过半年。
典当融资起源于过去的典当行，在电影中，它常常会被人与穷困潦倒、放高利贷联想在一起，可是殊不知，典当行如果不是乘人之危，典当融资却是解决中小企业资金来源的一条好渠道。
并且，典当和高利贷也是完全不同的。典当是政府批准的融资渠道，规范、合法，利率和收费标准由政府规定，有书面合同，发生纠纷可以去法院诉讼
而高利贷是非法借贷关系，利率随意性大，发生纠纷后不受法律保护。
典当融资的最大特点是灵活方便，这主要表现在以下三方面。
当期和当费灵活
当期最长不超过半年，但企业既可以在到期之前赎回，也可以约定继续续当，非常灵活。并且一般来说，典当行很乐意续当，只要企业按期交清各期费用就行。至于当费，也可以根据当期长短、当物风险大小、业务淡旺季、资金紧张情况、双方业务频率、通货膨胀因素等灵活协商，只要不超过法律规定的最高费率范围就行。
当物灵活
除了《典当行管理办法》规定不能作为当物的财产,其他一切财产都可以经双方协商同意作为当物，可谓“百无禁忌”。
手续简单
只要当物货真价实，典当融资的手续就非常简单，一般可以当场领取质押贷款，不用办理其他手续。即使遇到有些当物需要鉴定才能确定价值，典当行也会在最短的时间内办完，绝不会久拖不决。正因如此，典当行业这些年在我国有了快速发展，并且早就从过去的“救穷”转向了“救急”。
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